תכנון וייעוץ פרישה
פנסיה, מיסוי וקצבה – PROFIT-MIX | מיכל לבב הדר
360°
פנסיה, מס, ביטוח, השקעות
+30
שנות ניסיון
5,375₪
פטור חודשי על קצבה 2025
+50
גיל מתאים להתחיל
כל שנה שחולפת ללא תכנון שווה עשרות אלפי שקלים. מגיל 50 ומעלה – הזמן לפעול עוד לא עבר.
הבטיחו את עתידכם הכלכלי כבר היום
הפרישה היא שלב משמעותי בחיים, שבו רבים מאיתנו מצפים לממש חלומות ולהנות מפרי עמלנו.
כדי להבטיח שהחלומות האלה יתממשו בצורה הטובה ביותר, חשוב להתחיל בתכנון פרישה מוקדם ככל האפשר – מגיל 50 ומעלה. זה הזמן שבו עדיין ניתן לתקן טעויות, לשפר את המצב הפנסיוני, ולהגיע לפרישה עם ביטחון כלכלי וודאות מלאה.
מדוע תכנון פרישה מוקדם מכפיל את הקצבה שתקבלו?
רוב האנשים מגיעים לפרישה מבלי שבדקו את מצבם הפנסיוני לעומק. הם לא יודעים כמה יקבלו בפועל, לא תכננו את מיסוי הפרישה, ולא מיצו את זכויות הפטור שמגיעות להם על פי חוק. הפסד זה יכול להסתכם בעשרות ומאות אלפי שקלים לאורך שנות הפרישה.
90% מהאנשים שיש להם נכסים פיננסיים אינם יודעים אם הם מפוזרים נכון, אם יש להם פערי ביטוח, ואם הם ממוקמים מיסוית באופן אופטימלי. הצ'"ק-אפ הפיננסי חושף את זה – לפני שזה עולה כסף.
לאיזה קהלים מיועד הליווי?
בני 60+ – לפני ובזמן הפרישה
בחינת כל הנכסים, קיבוע זכויות 161ד', בחירת מסלול, תיקון 190 וכל ההחלטות הבלתי הפיכות.
בני 50-60 – תכנון מקדים
עדיין אפשר לתקן: שינוי מסלולי פנסיה, הגדלת הפקדות, תכנון מס מראש, בניית אסטרטגיית ירידה לפרישה.
עצמאים ובעלי שליטה
תכנון ייחודי: הפקדות פנסיוניות, הטבות מס ייחודיות, ותכנון פרידה בין הפרישה האישית לפרישה העסקית.
שכירים עם פנסיה מרובת גופים
איחוד ומיפוי של כל הקרנות, הורדת דמי ניהול, וזיהוי פוליסות ישנות שעשויות להיות ביתרון
6 רכיבי תכנון הפרישה המקיף
1. מיפוי ואבחון – מה יש לכם בפועל?
סקירת כל הנכסים הפנסיוניים: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות, קופות גמל ותיקון 190. רוב האנשים מגלים קרנות שכחו, דמי ניהול גבוהים שניתן להוריד, ויתרונות שאפשר לשפר.
2. תכנון מס פרישה – ההחלטה הכי יקרה בחייכם
טופס 161ד' (קיבוע זכויות) הוא בלתי הפיכי. בחירה שגויה עלולה עשרות אלפים. תכנון נכון כולל: ניצול פטור 5,375 ₪/חודש, איזון בין קצבה להון, ותכנון מועד הפרישה אל מול שנת המס.
3. קצבה לעומת הון חד-פעמי – מה עדיף?
אין תשובה אחת. תלוי בגיל, בריאות, נכסים נוספים ומצב מיסויי. התכנון נבנה לפי המקרה הספציפי שלכם.
4. תיקון 190 – כלי שפחות מכירים
מנגנון מס לגיל 60+: העברת כסף לא-פנסיוני לקופת גמל ומשיכה כקצבה פטורה ממס. מאפשר לאנשים עם חסכונות "רגילים" לשפר את המצב המיסויי בפרישה
5. תכנון ציר הכנסות בפרישה
מאיפה מגיע הכסף בכל שנה: קצבת פנסיה, IRA, השקעות, נדלן מניב, קצבת ביטוח לאומי. בניית תמהיל שמייצר הכנסה יציבה ומזער מס שנה אחר שנה.
6. ביטוחים ופערי כיסוי לפני ואחרי הפרישה
בפרישה משתנים הכיסויים הביטוחיים. ביטוח חיים, ביטוח סיעודי, ביטוח בריאות – מי צריך מה, כמה, ומה כבר לא רלוונטי. בניית תיק ביטוח מתאים לשלב הפרישה.
5 שלבי התכנון והליווי
לפני הפגישה: כל הפוליסות, דוחות קרנות, תלושי שכר, ואישור שווי נכסים. תמונה מלאה לפני כל המלצה
אריזת כל הנתונים לתמונה אחת: כמה צברתם, כמה תקבלו, מה חסר, ואיפה נמצאים כספים שלא ידעתם עליהם.
ניתוח מעמיק: ציר זמן הכנסות, תכנון מס, בחירת מסלול קצבה/הון, תיקון 190, וכל ההחלטות הבלתי הפיכות - לפני שמגישים.
ליווי בביצוע: הגשת טפסים, עבודות בין קרנות, פתיחת תיקון 190, ועדכון ביטוחים. לא רק ייעוץ – גם ביצוע.
בדיקה לאחר 6 חודשים שהכל מתנהל לפי התכנית. עדכון בהתאם לשינויים בחקיקה ולשינויים בחיים האישיים.
צרו אתי קשר עכשיו
שאלות ותשובות
מתי כדאי להתחיל לתכנן פרישה?
מגיל 50 – עדיין אפשר לתקן ולשפר.
מגיל 60 – כבר בשלב ביצוע.
ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך יש יותר אפשרויות לשנות מסלולים ולחסוך במס.
מהו טופס 161ד' (קיבוע זכויות) ולמה הוא בלתי הפיכי?
זהו הטופס הקריטי ביותר בפרישה – קובע כיצד נוצלים את הפטור ממס על קצבת הפנסיה. אי אפשר לשנות אחרי הגשה. בחירה שגויה עלולה עשרות אלפים שקלים לאורך שנות הפרישה.
מה הפטור ממס על קצבה בשנת 2025?
בשנת 2025, הפטור על קצבה מזכה עומד על 5,375 ₪ לחודש. ניתן להחיל ניצול פטור זה על קצבת הפנסיה, על משיכה חד-פעמית, או על שילוב של שניהם.
מה עדיף - קצבה חודשית או הון חד-פעמי?
אין תשובה אחת. תלוי בגיל, בריאות, נכסים נוספים ומצב מיסויי. יש מי שעדיף קצבה לכל החיים, ויש מי שכדאי לו לקחת חלק כהון ולנהל בעצמו. התכנון נבנה לפי המקרה הספציפי.
מהו תיקון 190 ולמי הוא מתאים?
מנגנון מס לגיל 60+: העברת כסף לא-פנסיוני לקופת גמל ומשיכה כקצבה פטורה ממס.
מאפשר לאנשים עם חסכונות "רגילים" לשפר את המצב המיסויי בפרישה.
מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?
קרן פנסיה – ניהול קולקטיבי, עלויות נמוכות, קצבה לכל החיים.
ביטוח מנהלים – פוליסה אישית עם מקדם קצבה מובטח בפוליסות ישנות.
לפוליסות ישנות יש לעיתים יתרון משמעותי שרבים לא ערים אליו.
כמה כסף צריך לפרישה?
כלל אצבע: 25 פעמים ההוצאה השנתית הרצויה.
מי שרוצה 10,000 ₪ לחודש (120K לשנה) צריך ~3M₪ בנכסים, בנוסף לקצבת הפנסיה וביטוח לאומי.
שונה לפי רמת חיים ונכסים קיימים.
מה ההבדל בין תכנון פרישה לגיל 50 לעומת 60?
בגיל 50: עדיין אפשר לשנות מסלולים, להגדיל הפקדות, ולבנות אסטרטגיה ארוכת טווח.
בגיל 60: מתמקדים בביצוע – קיבוע זכויות, בחירת מסלול, תיקון 190. שני השלבים חיוניים.
האם עצמאים צריכים תכנון פרישה שונה?
כן. עצמאים צריכים לתכנן את ההפקדות בעצמם, לנצל הטבות מס ייחודיות, ולתכנן הפרידה בין הפרישה האישית לפרישה העסקית. גם יש להם הטבות מס שלא נמצאות אצל שכירים.
מה בודקים בסקירת תיק פנסיוני?
כמה צברתם בכל קרן, מסלול השקעה, דמי ניהול, כיסויים ביטוחיים, מקדם קצבה, ופערים. רוב האנשים מגלים קרנות שכחו, דמי ניהול גבוהים שניתן להוריד, וכיסויים שאפשר לשפר.
מה זה ביטוח סיעודי ומי צריך אותו?
ביטוח שמשלם כשלא מסוגלים לבצע פעולות יומיומיות עצמאית. רלוונטי מגיל 50+. מחירו עולה עם הגיל.
מי שלא ביטח בגיל 50-60 ישלם פרמיה גבוהה הרבה יותר בגיל 70.
האם ניתן לקיים פגישה בזום?
כן. כל שלבי התכנון והליווי מתקיימים בזום מכל מקום בארץ. ייעוץ ראשוני ללא עלות.