המשכנתא זו העסקה היקרה ביותר שתעשו במהלך חייכם.
כדי לקבל משכנתא מעולה, נדרש ידע כלים, קשרים עם הבנקים, נסיון רב שנים כהתמקצעות לכל דבר.
המודעות להשתמש בשירותיו של יועת משכנתאות לדעת ולהתנהל מול הבנקים ברורה היום יותר מתמיד, אך איך נדע באמת מי הוא יועץ משכנתאות שאכן עושה עבודה מהימנה עבורנו, איך נדע מה לדרוש ממנו? איך נדע שאינו משוחד? איך לבחור יועץ משכנתאות?
בשנים האחרונות, צץ מקצוע אשר אינו דורש הכשרה או רגולציה – יועץ משכנתאות.
כיום אין הסמכה או רגולציה וכל אחד יכול להיות יועץ משכנתאות, אין מוסד אחד אשר יכול להכשיר יועצים או תעודה מוכרת מגוף כלשהוא.
בעצם, כל אחד יכול להיות יועץ משכנתאות בשונה מיועץ פיננסי, סוכן ביטוח.
יועץ משכנתאות אמור להכיר את עולם המשכנתאות על בוריו וכן את עולם הפיננסים על מנת לבצע תכנון נכון ומדויק בניתוח נתוני הלקוח, בניית התמהיל, ליווי העסקה, שליטה והכרה של בטחונות העיסקה על מנת שלא להזיק ללקוח ולבסוף לתת ללקוח את העיסקה הכלכלית הטובה ביותר עבורו.
מה אם כן תפקידו של יועץ המשכנתאות?
תפקידו של יועץ המשכנתאות מורכב ממספר שלבים:
- הבנת העיסקה, כיצד לאשר את העיסקה – לא פעם ישנן עיסקאות מורכבות שיש צורך להכיר את הנהלים של כל הבנקים, ישנן עיסקאות אשר יאושרו בבנק אחד ולא יאושרו בבנק אחר בשל נהלים. בדיקת הבטחונות של העיסקה האם הבנק יאשר את העיסקה, מהם הסיכונים בעיסקה (לא פעם גם עורכי הדין לא בודקים והאחריות נופלת על היועץ), בדיקת הכדאיות הכלכלית של העיסקה.
- בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית – ניתוח מדוייק של המצב הכלכלי משפחתי – בניית התמהיל היא רבת אפשרויות ותלוייה בהבנת המצב המשפחתי בעבר, הווה ותכנון עתידי. ניתוח התיק נבנה משלל הנכסים של המשפחה, תזרים מזומנים, השקעות, צפי לקבלת כספים עתידי, התנהלות משפחה, בחירת סיכונים ושקלול של כל הפרמטרים לפיזור הסיכונים. יועץ משכנתאות מיומן יידע לראות את הניתוח של התמונה כולה ולבנות תמהיל משולב המתאים ביותר עבור המשפחה.
- ניהול מו"מ עם הבנקים השונים – לאחר החלטה על התמהיל, יגיש היועץ את הבקשה למספר בנקים לניהול מו"מ וקבלת הריביות הטובות ביותר לתמהיל הנבחר. ניהול מומ בו זמנית בין הבנקים. קשריו הטובים של היועץ אף יאפשרו לכם חיסכון אמיתי במשכנתא שכן התמהיל הנבחר, אף בו יש חיסכון משמעותי לעומת אלו שהוצעו עי הבנקים.
- ליווי התהליך לאחר לקיחת המשכנתא – בעולם משתנה של תנאים, רגולציות, שינוי בצרכי המשפחה ילווה אתכם היועץ בכדאיות מיחזור המשכנתא בעתיד. מומלץ לבדוק אחת לשנה את השינויים במשפחה (הכנסות, כספים, שינויים בריביות), ובכך שמירה על קשר קבוע עם הלווים לאורך השנים.
האם כל אחד צריך יועץ משכנתאות?
באם המשכנתא שאתם לוקחים קטנה, פחות מ – 500 א שח, החיסכון שתשיגו באמצעות יועץ יהיה עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא, זאת בהנחה ואתם מבינים בריביות, בניהול מו"מ עם הבנקים. באם המשכנתא שלכם גבוהה מ – 500 א שח, החיסכון באמצעות היועץ משמעותית.
בימים אלו בהם יש עומסים בבנקים, הבנקים מתעדפים תיקים, לא ניתן לנהל מומ במקביל עם מס בנקים, מקומו של היועץ, הקשרים משמעותיים בתהליך לחיסכון עבור הלקוח.
יועץ מיומן יוכל להביא אתכם לכל עיסקה עם חיסכון גם לאחר תשלום שכר הטירחה של היועץ.
במידה והמשכנתא מורכבת – אחוז המימון גבוה, הבנק סירב לך בעיסקה, מורכבות של הכנסות ונכסים, החיסכון של היועץ בתהליך עשוי לחסוך לכם מאות אלפי שקלים וליווי מקצועי שיחסוך לכם משמעותית בדרך.
מה הקריטריונים לבחירת יועץ משכנתאות?
- ידע בנקאי ועבר בנקאי
- המלצות – קבלת המלצות מלקוחות קיימים
- ידע וניסיון בליווי רב שנים בתחום המשכנתאות
- קשרים טובים בבנקים – יש לבדוק כי היועץ מוכר ועובד עם מס בנקים
- יכולת ניהול מומ גבוהה עם הבנקים
- כימיה וחיבור ליועץ – הרגשה שיש על מי לסמוך
- זמינות גבוהה ללקוחות בעסקה היקרה ביותר
האם יש דבר כזה ייעוץ חינם?
לקיחת משכנתא עם יועץ משכנתאות בבנק הוא ללא עלות אך יש להבין כי יועץ המשכנתאות בבנק מייצג את הבנק, יועץ המשכנתאות בבנק מחוייב למערכת ורווחיות כמה שיותר גבוהה.
פניה ליועץ משכנתאות בבנק מציג לכם רק את המחירים של בנק אחד, יש חובה לקבל הצעות מכמה בנקים במקביל.
יועץ משכנתאות פרטי מחוייב רק לכם, ללא ניגוד עניינים בזמינות גבוהה.
יועץ משכנתאות יבצע ניתוח פיננסי מקיף לבניית התמהיל התואם את צרכי המשפחה.
סיפור משכנתא מוצלח על רכישה מורכבת
גם אם הבנק אמר לא – הצלחנו לקבל משכנתא 😊
משפחה בת 7 נפשות, עסק לא מרוויח, הלוואות על הלוואות ומעשה חכם של הבראה כלכלית.
אתם מכירים את המקום של לחץ יומיומי של מפרנס יחיד במשפחה, משפחה בת 7 נפשות, הלוואות של 600 א שח, מעבר למשכנתא קיימת, עסק מקרטע בהכנסות, וניסיון עצמאי לגשת לבנק לקבל אישור למשכנתא – ניסיון שלא צלח ונכשל.
יוסי הגיע אליי, אחרי שנפגש עם הבנק להוציא אישור חדש למשכנתא.
על הנכס בו התגורר רבצה משכנתא של 1 מ שח וחובות כבדים של מעל 600 אלף שח גם בפרטי וגם בעסקי, שנבעו מהתנהלות כלכלית שגויה. הלוואות בעסק, הלוואות במשפחה.
יוסי הבין, שכדי להגיע לבטחון כלכלי עליו לצאת מאיזור הנוחות ולעשות מעשה – למכור את הבית, להחזיר חובות, לקנות נכס זול יותר.
אני מלווה את המשפחה מס חודשים.
השלב הראשון היה מכירת הנכס במחיר שישאיר לו כמה מאות אלפי שקלים לאחר החזרת ההלוואות ומציאת נכס המתאים לגודל המשפחה.
אהבתי והערכתי את הרצון שלו להשקיע גם בעסק וגם במשפחה כדי להוביל אותם לבטחון הנדרש. הדירה בה התגורר נמכרה, ההלוואות החוזרו, ואף הגדלתי את אישור המשכנתא ל – 1.2 מליון עם אותו החזר חודשי על מנת שיקבל 70% מימון.
תהליך המשכנתא היה מורכב גם במציאת הנכס, בימים אלו בו השוק רותח והביקושים עולים על ההיצעים, הכרחי היה למצא נכס ולהתקבע.
בשל בעיותיו הכלכליות לא אושרה המשכנתא בבנקים אחרים. דירוג האשראי שלו היה נמוך.
יחד עם זאת, כיוון שהיה בתהליך הבראה כלכלי שבו בניתי עבורם תזרים מזומנים, חסכנו בהוצאות מיותרות ואני מלווה אותו בהתייעלות גם בשנה זו זוהי התחייבות לבנק על תהליך הלקוח לבנק.
הבקשה אושרה במימון של 70%.
השבוע חתמנו על מסמכי המשכנתא בבנק, לאחר שגם במציאת הנכס עברנו מס נכסים עד מציאת הנכס המתאים ביותר.
מלווה ומתחייבת לבנק על התהליך של הלקוח – אושרה הבקשה באמונה שהלקוח יכול לעשות את זה טוב יותר .
אין מאושרים מאיתנו על הצלחת התהליך, שגם במקרים מורכבים אפשר לסייע באהבה להצלחה ולייצר בטחון כלכלי .
עומדים לקחת משכנתא ? אנחנו כאן עבורכם. השאירו פרטים וניצור עמכם קשר